说实话，赠险这东西，刚拿到手确实挺香的——免费的，不要白不要。
但我仔细一看条款，心里就有点数了。就拿这类赠险来说，额度通常不高，真遇上什么大情况，能起到的作用相当有限。我就见过有人晒单，积攒了好几个月，保额也就凑到几万块。这点钱，放在普通小病上或许够用，可一旦涉及大病治疗——你知道ICU一天多少钱吗？很多进口药、靶向药，社保报不了，得全自费。几万元，瞬间就捉襟见肘了。
所以我的观点是：赠险可以当个补充，但千万别把它当成主要的健康保障。它顶多是个“锦上添花”，而不是“雪中送炭”。真正的大病风险，得靠商业健康险来兜底。
说到商业医疗险，长期医疗险是个值得关注的选项。这类产品通常有较长的保证续保期，在保证续保期间内，保险公司不会因为你的健康状况变差了或者之前理赔过就拒绝续保。市面上有保证续保6年的，也有保证续保20年的产品，选择还挺多。
另外，一些产品在免赔额设计上也有特点——比如在保证续保期内共享免赔额，或者针对某些特定疾病直接0免赔。超过免赔额部分的合理医疗费用，经过社保结算后，可以按合同约定比例报销。当然，不同产品设计不一样，具体还是要看合同条款怎么写的。
简单来说，赠险额度再高，也很难覆盖一场大病的全部开销。与其在朋友圈集赞换那点保额，不如认真考虑一下给自己和家人配置一份长期商业医疗险，把大病风险真正转移出去。想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略。