很多人买年金险，最关心的就是两件事：什么时候能领钱、账户能生多少利息。说白了，生存金怎么返、万能账户怎么运作，直接决定这份保单值不值。
生存金这部分，你得先搞清楚它不是随时能领的。通常要等保单周年日到了才能开始，而且市面上快的产品第5个保单年度就能开始返，慢的就不好说了。返还金额怎么算呢？合同里会写明白，有些产品设计了逐年递增的机制，听起来挺诱人——但这里有个关键问题：这个递增是写进合同的刚性约定，还是保险公司每年根据经营情况来定？差别大了去了，写进合同的是确定性的，没写进去的就存在不确定性，演示利率再漂亮也不等于到手的真金白银。
万能账户这玩意儿，简单理解就是个“钱生钱”的中转站。你暂时不急着花的生存金可以放进去继续增值。保险公司会给你一个保底利率，就是再怎么差，账户收益最低也不会低于这个数。目前行业里万能账户保底利率水平怎么样，这个得看具体产品条款，不同时间段上线的产品，利率上限可能有所调整。还有个特别要注意的点——保底利率≠实际结算利率。你听说的某个数字可能是历史收益，不代表以后也这样，监管对万能账户保底利率有上限要求，投保的时候别光盯着演示利率看，问清楚合同里白纸黑字写明的保底是多少更重要。
说到底，挑年金险重点就看三点：什么时候开始领、按什么规则领、万能账户的保底利率和结算规则是什么。产品好不好，关键看这些基本要素适不适合你的需求，而不是单纯比较数字大小。想继续了解年金险选购的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。