上周我表姐急匆匆给我打电话，说她妈体检查出2级高血压，想给老人家买份百万医疗险，结果直接被拒了。她问我：“这到底还能不能买啊？”

说实话，这类问题太常见了——结节、高血压、糖尿病，父母上了年纪，多少都有点小毛病。百万医疗险的健康告知出了名的严格，核保门槛确实不低。遇到这种情况，保险公司通常会给出几种结论：标体承保（最理想，正常保费正常保障）、除外承保（特定疾病及并发症不赔，其他照常）、加费承保（多交点钱但保障更全），或者直接拒保。

关键问题来了：不同公司的核保尺度真！的！不！一！样！同样是有甲状腺结节，这家可能除外，那家说不定标体过；糖尿病就比较麻烦了，大多数产品直接拒保，别指望能除外承保——这病在核保眼里属于“硬茬”，基本没有商量余地。所以如果家里老人有糖尿病，常规百万医疗险买不上的话，可以看看防癌医疗险或者各地的普惠型医疗险，虽然保障范围窄一点，但好歹有个兜底。

除外承保该不该买？我建议先买上。听起来好像亏了——“我这个病不赔，那买来干嘛”。但你想想，除外只是个别疾病不赔，其他大病、意外住院照样能报销。其实挺划算的，毕竟年纪大了，真正花钱的大头是癌症、心梗这些重疾，普通小毛病反而花不了多少。

多试几款产品这条路可以走，但有个大前提——必须如实告知！故意隐瞒病情去投保，将来理赔分分钟被查出来，保险公司有权拒赔，到时候哭都来不及。如实告知是法律义务，别想着钻空子。

说句实在话：趁父母身体还健康，抓紧配百万医疗险，越早越好。等真的查出问题再想起来买，黄花菜都凉了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。