做工程的朋友凑一起，聊着聊着话题就转了——“你们项目去年那场暴雨，基坑淹成啥样了”“隔壁工地塔吊倒了一台，赔了多少钱”……说真的，每次听到这类事，我心里都一紧。建筑施工这行，风险真的太多了，谁也不敢拍胸脯说“万无一失”。
自然灾害这块儿，洪水冲基坑、地震晃结构、台风掀工棚——哪一样遇上了都是大麻烦。意外事故更不用提，火灾爆炸、材料倒塌、操作失误，有时候不是你做错了什么，而是运气不好赶上了。这些损失动辄几十万几百万，工地上的流动资金本来就紧，要是再摊上这么一遭……我都不太敢往下想。
所以不少项目经理会问：有没有一种保险，能把这些施工期间的风险给兜住？建筑工程一切险，简称CAR，就是干这个用的。它本质上是一种综合性财产保险，核心作用就两个——
一是保工程物质损失。施工期间因为自然灾害或者意外事故造成的工程本体损失，比如被暴雨泡了的建材、被大风吹坏的临时设施，保险公司会根据合同约定进行赔付。
二是保第三者责任。啥意思呢？就是在工地范围内或者邻近区域，因为施工活动导致第三方的人身伤亡或财产损失，依法应该由施工方承担的那部分赔偿责任，由保险来覆盖。当然，这里的“第三者”是有明确界定的，通常不包括被保险人本人、他的雇员或者业主方相关人员，具体得看条款怎么写。
说到这里可能有人会想：那有了这个险，是不是施工期间啥风险都不用担心了？真不是。我得把丑话说在前头——建筑工程一切险可不是“一切皆保”。合同里通常会明确写明除外责任，比如说工程设计本身的错误、自然磨损和老化、战争或恐袭这类极端情况，一般都不在保障范围内。所以投保的时候，条款里那些“除外责任”部分一定要逐条看清楚，别到时候发现不在赔子里再拍大腿。
每个项目的情况不一样——工程规模大小、施工环境复杂程度、采用的技术方案——都会影响到具体的保险方案设计。保险公司通常可以根据项目实际情况来调整保障范围和保额，这也是这类险种的一个灵活之处。但灵活归灵活，具体保什么、不保什么，还是白纸黑字的合同说了算。
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