身边好几个朋友最近都在问我，手里有点闲钱，想存个安全的地方，银行定期利率越来越低，放余额宝收益也不给力，有没有那种既安全、收益又写进合同不用操心的产品？

说实话，这类需求增额终身寿险确实能接住。尤其是固收型的，现金价值直接写进合同——什么意思呢？就是投保的时候，你就能拿到一份完整的现金价值表，未来每一年账户里有多少钱，清清楚楚标着，不需要猜、不需要算，也不用去研究保险公司的投资能力怎么样、能不能达到预期分红之类的。

这类产品有效保额按固定比例复利递增，在当前低利率环境下，收益写进合同这一点挺实在的。对比银行定期存款，到期了得重新存，利率什么水平还不好说，有再投资风险；增额寿呢，签合同的时候长期数字就摆在那了。

不过要提醒一点——这类产品前几年现金价值往往低于已交保费，退保会有损失。所以它更适合能接受五六年资金锁定期、进行中长期规划的朋友。如果三五年内可能要用钱，就不太合适了。

选的时候主要看交费方式和回本周期。趸交一般四五年现金价值能超过保费；期交的话，通常在交费期满后不久就能回本。具体回本时间跟投保年龄、性别、缴费期限都有关系，选产品的时候可以让顾问根据你的情况测算一下。

想了解这类产品的基本逻辑，可以看看水滴保保险攻略。