脑子里装了个分流器，这可不是个小事儿。很多用户问我们水滴保，这种情况下还能不能买保险？能买到什么样的保障？
说实话，这确实挺难的。植入大脑内分流器通常是因为脑积水或者其他导致颅内压增高的疾病，这在保险公司的核保眼里，属于比较严重的既往症。
先说医疗险。大部分百万医疗险对这种脑部手术史是非常敏感的。你大概率会收到“拒保”或者“除外责任”的通知。也就是说，以后因为脑部疾病、神经系统问题产生的医疗费，保险公司是不赔的。其他部位的疾病可能还能保，但核心的风险点被撇清了。这也是没办法的事，毕竟分流器植入后，后续可能还需要维护、更换，甚至出现感染、堵塞等并发症，风险敞口太大。
再看重疾险。很多重疾险条款里，“植入大脑内分流器”本身就被列为一种轻症或者特定疾病。如果你已经做完了这个手术，再去买重疾险，保险公司通常会直接拒保。因为这在医学上已经被确诊并治疗了，不符合重疾险“初次确诊”或者“未知风险”的承保逻辑。有些产品可能会允许你投保，但会把所有神经系统相关的疾病都除外，那这份重疾险的意义就大打折扣了。
意外险倒是有点希望。意外险主要保的是外来的、突发的、非本意的意外事故。如果你的身体状况目前稳定，没有严重的后遗症，比如瘫痪、智力障碍或者频繁癫痫发作，有些意外险的健康告知是比较宽松的，甚至不需要告知。但注意，如果是因为意外导致的脑损伤才去做的分流器手术，那这次事故本身的医疗费，意外险是可以赔的；但如果是疾病导致的，那就得看前面说的医疗和重疾险的脸色了。
还有一点容易被忽略，就是寿险。如果是定期寿险，健康告知相对重疾险会宽松一些。如果术后恢复良好，没有遗留严重的神经功能障碍，是有机会通过人工核保买到的。但这需要提交完整的病历、出院小结和最近的复查报告，过程会比较折腾。
我寻思了一下，大家最关心的其实是“如实告知”。千万别抱着侥幸心理隐瞒。分流器是植入体内的，体检或者就医时很容易被发现。一旦没告知，将来理赔时保险公司查出来，直接拒赔还退保费，那就真是竹篮打水一场空。
所以，如果你或者家人有这种情况，想试试投保，可以来水滴保官网首页看看有没有支持智能核保的产品。智能核保的好处是，就算被拒了，也不会留下正式的拒保记录，不影响你去试其他公司。当然，更稳妥的办法是找专业的人工核保渠道，把资料准备齐全，让核保员给个准信儿。具体能不能买，能买多少，最后还是得看保险公司的核保结论，咱们谁也没法打包票。