老张上个月做手术，住院十几天，出院结算时账单5万多。拿着发票去报销，结果只到账2万出头。

他懵了：不是说百万医疗险吗？怎么差了这么多？

其实啊，不是保险骗人，是这三个地方没搞清楚。

先说个冷知识——基本医保只管目录内的钱。目录外的自费项目，医保局有明确规定，一分不报。商业百万医疗险的价值就在这儿：在合同约定范围内，通常能覆盖医保目录外的费用。听到这儿别急着拍手，不是所有花费都能报的——医院的资质符不符合、诊疗项目合不合理、在不在这份保单的保障责任里，都有讲究。百万医疗险不是无限报销的信用卡。

那为什么老张5万只报了2万？这就涉及到第二个关键——免赔额。打个比方，你去医院花了2万，医保报销了1万，自费部分1万。如果是1万元免赔额的产品，这1万刚好卡在门槛上，实际能报的钱可能就几百块。当然，市场上也有产品针对合同约定的特定重疾（比如恶性肿瘤-重度）提供0免赔的保障，降低这类高费用疾病的理赔门槛。但注意，不是所有重疾都一个标准，具体哪些病、什么条件触发，得翻合同。

最后才到保额。保额说白了就是这份保险最多能兜你多少钱。百万医疗险保额通常百万起步，治大病基本够用。但老张这次只报了2万，问题出在前两个环节，不是保额不够。保额更像是最后一道防线，平时感觉不到，用到的时候才知道够不够。

所以下次看保险条款，别只盯着保额数字，三个因素一起掂量，心里才有数。