很多人想买高保额的寿险，觉得保额越高越安心，这想法没毛病。但真到了掏钱那一步，心里总会犯嘀咕：我到底该买多少？选定期的还是终身的？

其实，寿险的本质是“留爱不留债”。保额设多少，不能拍脑袋，得看家里缺多少钱。比如你身上背着房贷车贷，孩子还要上学，老人需要赡养，这些加起来就是你需要用保额去填的坑。一般建议参考年收入的5到10倍，或者把家庭负债和未来5到10年的生活开销算清楚，这样出来的数字才扎实。

至于选哪种寿险，咱们得把定期寿险和终身寿险掰开看看。

定期寿险就像是请了个“临时保镖”，保个10年、20年或者保到60岁。这段时间正是咱们肩上担子最重的时候，万一出事，赔款能帮家里渡过难关。它的好处是便宜，杠杆高，花小钱办大事。要是到期了人还健在，合同就结束了，虽然没拿回钱，但这份安心也是值回的票价。

终身寿险则是“终身保镖”，保一辈子。因为人终有一死，所以这笔钱迟早会赔给受益人。它除了保障，还有点储蓄和财富传承的意思。不过代价也明显，保费比定期寿险贵出不少。如果预算有限，硬上终身寿险可能会导致保额不够，那就有点本末倒置了。

怎么搭配更合适？我寻思了一下，大多数普通家庭其实可以这么干：在责任最重的阶段，比如还贷期、子女成长期，用高保额的定期寿险把风险兜住；等手头宽裕了，或者有财富传承的需求，再考虑配置终身寿险。

别光盯着产品名字看，关键得看自己处在什么人生阶段，口袋里有多少预算，以及最想解决什么问题。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，心里更有底。