你有没有想过，万一哪天人不在了，家人要继续还房贷、孩子还要读书、父母还得养老？
这些现实问题不会因为你离开了就消失。寿险，说白了就是在人不在的时候，继续帮家里扛住这些责任的金融工具。
我见过不少人在寿险上踩坑的：要么保额买低了，真出事了根本不够用；要么买到一半发现保费压力太大，最后断缴，保障也没了。所以，搞清楚保额、保障期限和类型，真的很重要——不是被推销，而是自己心里有数。
先说保额怎么定
网上有种说法叫“双十原则”，就是用年收入的10倍作为保额。这个思路没错，但太笼统了。更接地气的做法是：把你的家庭责任全部列出来，算一个总数。
具体包括几块——
- 房贷还欠多少
- 孩子教育到大学毕业要花多少钱
- 父母养老要准备多少
- 家里未来5-10年的基本生活开支
把这些数字加在一起，大概就是你需要的保额下限。
这里有个关键点：收入高不等于保额要买很高，关键是看实际有多少责任缺口。同样年收入50万的家庭，如果有400万房贷、200万教育金、100万父母养老费加在一起600万，那保额就要往600万靠。如果没房贷没孩子没负担，那可能根本不需要寿险。
然后是保障期限
这比选保额更让人纠结，因为你要预测自己什么时候“责任差不多结束了”。
先搞清一件事：定期寿险和终身寿险，完全是两个物种。
定期寿险，就是在合同约定的时间内身故才赔你钱。比如买了保20年的定期寿险，这20年之内人不在了，赔；20年到期没出事，合同终止，你交的钱也不会回来。
终身寿险呢，什么时候身故都赔——因为人终究会离开，保险公司铁定要赔你，所以保费自然贵很多。
选定期寿险的关键是判断：我的责任大概会在什么时候结束？比如你刚买房，贷款还有20年，那保障期限可以选20年或者稍长一点，等房贷还完了，保障期也差不多了。
终身寿险更像是“储蓄+传承”的组合，兼顾保障和财富传承功能，保费远高于定期寿险。普通家庭如果不是冲着传承去的，意义不大。
说到底，买寿险不是买数字，是买一个“万一出事，家人还能好好生活”的确定性。先把自己的责任算清楚，再决定买什么、买多久。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。