有个事儿挺有意思的——身边不少朋友买重疾险，纠结来纠结去，最后问题都卡在一个点上：我到底是保到70岁，还是直接保终身？

表面看这是个产品问题，实际上呢，更像是把自己的人生过一遍。

你想啊，70岁这道线，为什么偏偏卡在这儿？行业里有组数据——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示，重疾发生率随年龄增长显著上升，50岁之后每过十年发病率约翻一番，70岁往上走更是处于高位。不是吓你，这是概率，不是玄学。

那为什么定期重疾险通常把保障截止点设在70岁？道理很简单，覆盖了你人生最需要赚钱养家、扛责任的那几十年。60岁前家庭责任重，万一倒下，收入断了、治疗费来了，这段时期最承受不起。从精算角度讲，这个阶段的风险成本相对可控，所以保费也能压下来。

但问题来了——70岁之后呢？保障没了，你正好进入重疾高发阶段，这块风险得自己兜着。有人会说“到时候再说”，问题是到时候你还想不想、能不能再投保？身体情况变数大了去了。

所以这道选择题的底层逻辑就清晰了：

看你的钱袋子，也看你背的担子。 刚工作不久、预算有限，先把70岁前这段核心责任期保上，总比裸奔强。等经济宽裕了再加保或者换成终身，也是一种策略。要是家庭经济支柱、责任重，或者干脆就想一步到位、以后少操心，那终身保障确实更踏实——代价就是每年保费要高出一截。

说到底，没有标准答案。你要是非让我给个通用建议：我会说，预算允许的情况下，优先保住70岁前这段；有余力再考虑往后延。当然，每个人的情况不一样，具体怎么选还是要结合自己的健康状况、家庭结构和经济预期来判断。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。