很多家长觉得孩子还小，保险可以缓一缓。其实10岁这个年纪挺微妙的，它像是一个分水岭。

从精算角度看，10岁之后，重疾险的保费曲线就开始往上爬了。虽然10岁和11岁买可能只差个百来块，但要是拖到15岁，保费差距就会明显拉开。这还只是钱的事儿。

更关键的是身体。10岁往后，孩子进入青春期发育阶段，一些小时候没影儿的健康问题可能这时候就冒头了。比如脊柱侧弯，这在10到15岁之间挺常见的；还有甲状腺功能的波动、近视度数的快速加深，甚至是一些心理健康方面的状况。值得注意的是，这些变化确实让家长心里没底。

所以，现在不买，等孩子上了初中再想配置，不仅保费贵了，还可能因为体检报告上的几个箭头被保险公司“挑挑拣拣”。

给10岁孩子配重疾险，我觉得抓住两条主线就行：保额做足，终身打底。

为什么要保额做足？因为孩子距离独立生活还有好些年，这期间父母是主要的经济支柱。万一出险，治疗费是一方面，父母因为照顾孩子导致的收入损失也是大头。目前来看，50万保额算是个起步线，毕竟像白血病这类少儿高发重疾，治疗周期长、费用高，水滴保保险攻略里也常提到，保额充足才能从容应对。

至于终身打底，是因为10岁买终身险，保费还在可接受范围内。这就相当于给孩子锁定了一辈子的投保资格。以后孩子成年了，要是身体有点小毛病，这份保单就是他的底气；要是身体一直倍儿棒，也可以在基础上再加保，不用重新去核保受罪。

具体挑产品的时候，别光看价格，得盯着这几个点：

看看少儿特疾覆盖得全不全。白血病、淋巴瘤、骨肉瘤这些10岁左右高发的病，必须在保障范围内，而且最好有额外赔付。

注意重疾额外赔的年龄范围。有些产品只保到18岁或30岁，力度就弱了。如果能覆盖到60岁，那对孩子整个成长期乃至成家立业的帮助都更大。

中症赔付比例达到60%才算及格，轻症、中症最好是不分组多次赔付。分组的产品实用性会打折扣，毕竟谁也不想因为赔了一次轻症，就把同组的其他病种保障给弄没了。

最后啰嗦一句，规划方案时，疾病关爱金这种高杠杆责任建议优先考虑。至于重疾多次赔付和癌症二次赔，就得看家里预算和家族病史了。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的。