最近有不少朋友在问，那种带分红的增额终身寿险到底是怎么个分红法？钱什么时候能“回来”？
咱们先说红利。这类产品通常采用英式保额分红，简单理解就是红利不直接发钱给你，而是变成保额加在你的保单上。这分两部分：年度红利和终了红利。
年度红利是每年根据保险公司经营情况分配的，直接增加到有效保额里。注意，这部分是不保证的，有些年份可能为零。但一旦加上去了，它就成了新保额的一部分，以后继续参与分红，有点像滚雪球。终了红利则是在你退保、理赔或者合同到期时才给的一笔钱，算是个“收尾红包”。
再说大家最关心的“回本”，也就是现金价值什么时候超过已交保费。这个跟你怎么交费关系很大。一般来说，缴费期越短，现金价值追上保费的速度往往越快；反之，如果拉长缴费期，回本的时间也会相应延后。我寻思了一下，这时间跨度其实挺考验耐心的。毕竟这不是银行活期，前期退保可能会有损失。所以买之前，除了看演示利益，更得看看自己的现金流能不能扛得住这几年的“封闭期”。
另外，现在不少这类产品还附带一些健康管理服务，比如院后康护之类的。这些服务虽然不能直接变现，但在需要的时候能省点心。不过具体能提供哪些项目、怎么用，都得翻翻合同条款，别光听销售嘴上说。
如果你打算入手，建议去水滴保保险攻略多对比几款产品的现金价值表和条款细节。毕竟每个人的家庭财务状况不一样，合理规划保费和保额，别让保险成了生活的负担。