朋友前阵子跟我吐槽，说他买了份百万医疗险，住院花了八千多，医保报完自己掏了五千，结果保险一毛钱没赔。"这保险不是坑人吗？"他气呼呼地把保单拍给我看。

我瞄了一眼条款，好家伙，免赔额一万。也就是说，医保报销完之后，你自己掏的那部分要超过一万，才轮到这个医疗险出手。八千减掉医保报销，再减掉一万免赔额——得，确实还够不着报销线。

这不是个案。很多人买百万医疗险的时候，只看到"百万"两个字，心里想着"这下看病不愁了"，结果真到了报销环节才发现，还有一道门槛横在那儿：免赔额。

大多数百万医疗险都设了免赔额，通常是年度累计一万。就是说，同一个保单年度里，你医保报销后自己掏的钱加起来要超过一万，医疗险才按约定比例赔你。打个比方，你上半年看病花了六千自掏腰包，下半年又花了一万，自付部分累计一万六——那超出的六千块，就进入报销范围了。当然，具体能报多少、怎么报，还得看产品条款是怎么约定的。

聊完免赔额，另一个绕不开的问题来了：万一真理赔了，以后还能续保吗？

这个问题的答案，关键看你买的产品有没有"保证续保"四个字。

根据监管规定，保证续保条款意味着在前一保险期间届满前，只要你提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保——就算你理赔过、健康状况变了，也得接着保。而短期健康保险，指的是保险期间一年及以下、且不含保证续保条款的产品，这类产品保险公司在续保时有权重新审核。

翻译成人话就是：如果你买的是长期医疗险，条款里白纸黑字写了"保证续保"，那发生过理赔也不影响续保，保险公司不能涨价或拒保；但如果你买的是一年期产品，到期后能不能续、怎么续，得看保险公司的审核意见，存在一定不确定性。

所以啊，买之前多看一眼条款里有没有"保证续保"这几个字，心里会踏实很多。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说回开头那位朋友，他后来搞清楚免赔额的逻辑之后，反倒释然了："一年累计一万免赔，平均摊下来也不算高，真遇上大病心里有底。"这么想也对——百万医疗险本来就是用来扛大风险的，小毛小病自己掏个万八千的，也不至于伤筋动骨。买保险嘛，本来就是兜底用的，期望它把每一分钱都报回来，反倒容易失望。