前几天有个朋友问我，他爸妈今年六十多了，想给他俩配个百万医疗险，但不知道自己和孩子要不要一起打包买。他跑来问我，我说你这问题问得太大了——得先看你家具体什么情况。
其实我遇到很多人问这个问题，问的时候都带着一种预期，好像有个标准答案似的。但真没有。这事主要看三样东西：你家的钱包、你家的健康状况、还有你家里每个人现在有没有别的保障。
先说钱的问题。全家一起买，有些产品确实能打折，而且家庭成员之间可以共享免赔额——这么说吧，比如一个产品免赔额是1万，你一个人用可能用不上，但全家加一块儿用上的概率就大多了。不过注意了，这事不是所有产品都支持，家庭单、打折、共享免赔额，这些功能要看具体产品条款，不是默认都有的。你要是遇到一个产品写着"不支持家庭单"，那就别惦记那些优惠了。
再说健康状况。我跟你说，百万医疗险的健康告知是针对每个人的，不是针对家庭的。你爸妈六十多了，身体有些小毛病，能不能通过健康告知是个门槛问题，跟你买不买家庭单没关系。我见过有人以为全家一起投就能让身体不好的成员也顺利投保，这是不对的——健康告知过不了就是过不了，家庭单也帮不了这个忙。所以如果家里有人健康状况不太好，先确认他能不能投保，再考虑怎么投。
那什么情况适合全家一起买呢？简单说就是：家里人多、健康情况参差不齐、而且每个人都还有投保空间的情况。比如三代同堂，父母五六十岁，孩子二三十岁，这种情况下全家投保的优势比较明显——用得上的概率大，共享免赔额也划算。
什么情况适合单独买？你就一个人，或者家里其他人要么有更好的保障了、要么身体情况过不了健康告知。这种时候就别硬凑家庭单了，买个自己能投的就行。
反正我的建议是，别上来就问"家庭单好不好"，先问自己两个问题：家里有几个人需要投保？他们现在的健康状况能不能通过健康告知？想清楚这两点，怎么选就清楚了。