最近总有朋友拿着以前的宣传单来问：那个“启明星尊享版”现在还能不能投？

咱们得先说个事实：这款产品目前已经停售了。2023年那会儿，恒大人寿的业务整体由海港人寿接手。如果你手里已经买了这份保单，别慌，合同是继续有效的，该赔的赔，该涨的涨，海港人寿会全盘负责到底。但如果你是新想投保，那确实没法再买到这一款了。

不过，既然聊到这儿，咱们就拆解一下这类增额终身寿险到底是个什么逻辑，毕竟市面上类似的替代品还是有不少的。

以前这款产品设计得挺“宽”，30天到75岁都能进。这在当时其实挺少见的，很多同类产品到了60多岁就把门关上了。缴费也灵活，趸交、3年、5年甚至20年慢慢交都行。这种设计就是为了让你根据手头的现金流来定，不至于因为一次性掏太多钱而影响生活。

大家最关心的往往是那个“3%复利”。这里得纠个偏，这个3%指的是“有效保额”的增长率，不是你存进去的钱每年稳赚3%的利息。从第二个保单年度开始，保额按这个比例滚雪球。时间拉长了看，现金价值确实会跟着涨，但对于短期（比如三五年内）就要用钱的人来说，前期的现金价值可能还不如你交的保费多，这时候退保就是亏的。

我寻思了一下，买这种保险的人，通常不是图它短期翻倍的。更多的是看中它的“确定性”和“定向传递”功能。通过指定受益人，这笔钱可以绕过复杂的遗产继承程序，直接给到你想给的人。对于家里有点底子、担心未来分配纠纷的朋友来说，这确实是个工具。

虽然原版产品下架了，但如果你想找类似的长期储蓄型保险，思路是一样的：看现金价值表、看减保规则、看健康告知。别光听业务员嘴上说的“高收益”，得看合同里白纸黑字写着的数字。

如果对怎么挑这类产品还有点迷糊，也可以去水滴保保险攻略里看看相关的科普，心里更有底。