手头紧的时候，总有人推荐你买终身寿险——“早买早划算”“锁定终身保障”。但说实话，增额终身寿险这东西，买了中途退保损失不小，买了不退又可能压垮现金流，预算有限的话真得掂量清楚再动手。

保费这东西弹性很大。年龄、性别、保额、缴费年限，哪个变了都得重新算一遍。年轻时候买确实便宜，但问题是你得想清楚：未来一二十年能不能持续交得上？这不是开玩笑，终身寿险的核心就是长期持有，一旦断供退保，本金缩水得让人肉疼。我见过太多人买了之后后悔，不是产品不好，是当初压根没算明白自己往后十年的收入能不能cover住。

再说赔付比例这事，很多人压根不知道。不同年龄段的身故赔付比例会有所降低，中年阶段的保障力度相对年轻时会有所折扣。当然这是行业通用规则，大多数产品都这么设计，但买之前你得清楚自己处在哪个档位。

还有个坑得提醒：不是所有增额终身寿险都带全残保障的。有的产品只管身故，全残不赔。你要是冲着“保障全面”去的，结果出险才发现全残不在范围内，那真是欲哭无泪。所以条款一定要逐字看清楚，特别是保险责任和免责条款那一页，别嫌麻烦。

说到底，增额终身寿险不是不能买，但确实不适合所有人。预算吃紧、职业稳定性差、或者家庭现金流本来就很紧绷的，慎重考虑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。