说实话，重疾险网上买没问题，方便、选择多、价格有时也更划算。但理赔纠纷为什么还是这么多？核心就一个原因——投保前没把该想清楚的想清楚。
先说平台资质。卖保险需要牌照，没有资质就展业属于违规。怎么查？打开国家金融监督管理总局官网的保险中介许可证信息查询栏目，输入平台名称，能查到就是正规持牌的，查不到就停止操作。我寻思了一下，就是一个简单的验证动作，但真的有人买到一半才发现平台有问题，后悔都来不及。
健康告知，这个才是最大的坑。理赔时，保险公司如果查到投保前有未告知的体检异常或门诊记录，直接拒赔没商量。所以投保前应该把近3年的体检报告找出来，逐项列出异常指标，比如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、脂肪肝、血压异常等，然后让专业人员帮忙判断哪些需要告知、哪些可以忽略。
别自己瞎猜，更别想着全填否省事。你可能不信，很多人觉得身体挺好没问题，但体检单上多多少少都有些异常项，一旦漏填，理赔时就成了“带病投保”的把柄。
同一项异常，在不同产品里处理方式完全不同。比如6mm以下的肺结节、首次发现且没有其他问题的情况下，有的产品根本不问，可以直接投保；有的产品问了，但如实告知并提供复查报告，可能按标准体承保；还有的产品直接拒保。所以选产品时，建议找能同时对比多家产品的专业顾问，想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。不同公司的核保结论可能完全不同——标体承保、除外责任、加费承保、拒保都有可能。
保额多少合适？不是拍脑袋定的。业内普遍建议覆盖年收入的3到5倍，再结合负债、家庭开支和现有保障情况综合计算。保额太低，出事不够用。保额太高，保费压力太大导致断缴，保单失效更麻烦。
保障期限看预算。定期保到60岁或70岁，保费便宜；终身保一辈子，保费贵一些。预算紧张先买定期，保证关键年龄段有保障；预算充足可以选终身，因为60岁以后重疾发生率明显上升。
但这里有个坑——不要为了追求终身而压缩保额。30万保额的终身产品不如50万保额的定期产品实用，保额优先，期限其次。
赔付次数也很关键。单次赔付只赔一次合同结束，价格最便宜；分组多次赔付把重疾分组，每组只能赔一次，比如癌症和器官移植分在同一组，赔过癌症后这组就结束了；不分组多次赔付每种重疾独立计算，赔完一种不影响其他，价格最贵。
这东西确实厉害，但预算有限的情况下，先把保额做足，选单次赔付更实用。分组多次赔付处于中间位置，不如不分组灵活。
轻症和中症也不能忽略。重疾往往是从轻症发展来的，如果保单不含轻症责任，早期发现早期治疗阶段可能无法获得赔付。轻症通常赔30%保额，中症赔60%，选择产品时要确认包含这两项责任且赔付比例不低于行业主流水平。
说白了，网上买重疾险是个技术活，把平台资质、健康告知、产品选择这三个关键点想在前面，能避开大部分纠纷。