每次看到工资条上扣掉的那笔社保，不少人心里可能都犯嘀咕——这钱交出去，退休后能拿回来多少？

说真的，光指望国家发的那点养老金，日子过得肯定紧巴巴的。这倒不是国家不想管，而是咱们国家人太多，养老金的设计逻辑本来就是“保基本”，想吃得讲究点、穿得体面点，得自己再想办法。

有意思的是，咱们国家的养老体系其实是分层次设计的，理解了这个逻辑，心里会踏实不少。

最底层那层叫基本养老保险，这就是咱们每个月工资里扣的那笔钱，单位出一大头、个人出一小部分，强制缴纳。退休后能领多少跟缴费年限、当地平均工资挂钩，但说白了就是兜底的，饿不着但也富不了。

有人问了，那单位能不能再给补点？这就涉及到第二层——企业年金和职业年金。注意了，这东西不是你想有就有的，通常是效益好的单位才会给员工上，单位和员工一起交钱，国家还给税收优惠。可现实是，大多数人压根儿没这待遇，能不能摊上全看公司福利。

所以你看，光靠前两层，养老这事还是有不少缺口。这就轮到第三层出场了——自己给自己攒的。包括国家推的个人养老金制度，你往里存钱、退休后按月领，还有税收优惠；另外就是商业养老保险，养老年金险、增额终身寿险之类的，选择比较多，丰俭由人。

说到底，养老这事儿有点像盖房子，国家管地基，单位管承重墙，自己呢，得想办法把屋顶也搭上。想了解更多规划思路，可以看看水滴保保险攻略。