给父母买保险，最头疼的往往不是价格，而是那张“健康告知”。

尤其是上了年纪的父母，体检报告上多多少少有点异常，高血压、糖尿病这些慢性病太常见了。这时候去看常规的百万医疗险，基本就卡在核保这一关。二级以上的高血压、确诊的糖尿病，在大多数传统产品里，结果要么是直接拒保，要么是把相关疾病及其并发症全部除外——也就是说，以后因为高血压住院花的钱，保险公司一分不赔。

那怎么办？难道就裸奔吗？

其实还有一类选择：无健康告知的医疗险。这类产品最大的特点就是不问身体状况，只要年龄符合（很多能保到80岁甚至105岁），就能直接投保。对于已经被常规产品拒之门外的父母来说，这几乎是唯一能买到比较全面医疗保障的途径。

比如市面上一些针对慢病人群的产品，像众民保系列，它们的设计逻辑就是“宽进严出”或者通过提高门槛来平衡风险。虽然不用填健康问卷，但通常会有1万元左右的免赔额，而且对于投保前已经存在的严重既往症（比如某些特定的重疾），理赔时可能会有特别约定。不过，对于不伴有严重并发症的高血压、糖尿病等一般既往症，很多此类产品是允许正常报销的。

我寻思了一下，很多家长纠结的点在于：“这个比普通的贵啊，而且免赔额好像也高？”

账不能这么算。对于健康体，当然首选保证续保20年、0免赔或者低免赔的常规百万医疗险，性价比极高。但对于已经有慢性病的父母，首要任务是“有得保”。如果因为纠结那点保费差异或者免赔额高低，一直拖着不买，万一病情加重，连这种宽松的产品都买不了了，那才是真的被动。

具体选的时候，可以关注这几个点：

看外购药报销。很多慢病需要长期吃药，有些特效药医院里没有，得去外面药房买。能报销外购药的产品，实用性会强很多。

看既往症定义。虽然都不问健康告知，但不同产品对“既往症”的理赔限制不一样。有的完全不赔既往症，有的只排除几类严重疾病，剩下的还能赔。这点一定要看清条款。

看续保条件。这类产品大多是一年期，不保证续保。如果今年理赔了，明年还能不能买？条款里有没有写“不因个人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保”？这点很关键。

总之，给父母配置保障，得实事求是。身体好，按标准流程走；身体有小毛病，找核保宽松的；如果有确诊的慢性病，无健康告知的产品就是最后的防线。与其在拒保信里叹气，不如早点锁定一份能生效的保障。

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