买百万医疗险的时候，很多人一看到“免赔额”这三个字就有点懵，心里直犯嘀咕：这是不是保险公司不想赔钱，故意设的坎儿？

其实真不是。免赔额更像是一个报销的“门槛”或者说是“起步价”。

简单说，就是看病花的钱里，有一小部分需要你自己承担，剩下的部分保险公司才会按约定比例给你报销。市面上大多数百万医疗险的免赔额是1万元。这意味着，如果一年的合理医疗费用没超过1万，那这笔钱就得自己出；要是超过了1万，比如花了5万，扣掉这1万，剩下的4万（在社保报销后）才能进入百万医疗险的报销范围。

你可能会问，为啥要设这个门槛？

主要是为了把那些几千元的小病小痛过滤掉。毕竟百万医疗险保额高达几百万，它的设计初衷就是为了应对几十万的大病治疗费。如果没有免赔额，保费会变得非常贵，大多数人可能都买不起。有了这1万的免赔额，保费就能降到几百块一年，让普通人也能用低保费撬动高保额。

当然，免赔额的高低确实会影响保费和报销体验。免赔额越低，比如0免赔或5000免赔，你能报销的机会就越多，但相应的保费也会水涨船高。反过来，免赔额高一点，保费就便宜些。这就看你怎么权衡了：是想要平时小病也能报，还是只想在大病来临时有一份坚实的兜底保障。

我寻思了一下，对于大多数家庭来说，几千块的医疗费虽然心疼，但不至于让家庭经济崩溃。真正可怕的是动辄几十上百万的重症治疗费。所以，百万医疗险的核心价值就在于此——它不纠结于你那几千块的感冒发烧，而是确保在遇到大病时，你有足够的底气去选择更好的治疗方案，不用担心因为没钱而放弃治疗。

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