宝宝刚出生那会儿，我身边几乎每个新手爸妈都在纠结同一个问题——要不要给宝宝买保险？买什么？买多少？

说真的，这些问题我当年也挠头过。后来自己研究了一圈，发现有个事情比选商业保险重要一百倍：少儿医保。

为啥这么说呢？宝宝出生后，只要在90天内（各地政策可能略有差异，以当地规定为准）办理少儿医保并足额缴费，从出生那天起的医疗费用基本都能报销。新生儿嘛，刚从医院抱回来，黄疸、肺炎、早产什么的，太常见了。我一朋友家的双胞胎，出生直接在NICU待了一周，花了小几万，医保报了大头回来。你说这笔钱该不该省？

当然，少儿医保是基础兜底，真遇上大病重病，商业医疗险得跟上。挑百万医疗险的时候，有个词你得盯紧——保证续保。翻译成人话就是：今年理赔了，明年还能继续买，不会因为你身体变差了就把你踢出去。目前市面上长期保证续保的产品最长能做到20年，这个确实挺香的。不过要注意，不是所有医疗险都能保证续保，买之前一定看清楚条款。增值服务像就医绿通、医疗垫付这些，有的话用起来会方便很多。

重疾险呢，属于确诊即赔付型的。万一孩子生了大病，家长肯定得陪着看护吧？误工费、营养费、异地就医差旅费……这些少儿医保和医疗险都报不了。重疾险就是用来cover这部分损失的。保额的话，我建议至少30万打底，50万更好——别省这点钱，真到用的时候你就知道差距了。

意外险也是刚需。孩子蹒跚学步那会儿，磕磕碰碰、烫伤误食简直家常便饭。意外医疗最好选0免赔、100%报销的，报得多体验也好。但有个坑要注意：监管对未成年人身故保额有限制，10岁以下最多赔20万。这不是保险公司抠门，是硬性规定。所以与其纠结身故保额，不如重点关注意外医疗的报销比例和范围。

说了这么多，每个家庭情况不一样，预算不同、孩子身体状况不同，适合的产品差别挺大的。我建议你先想清楚最怕什么、最需要什么，再去挑产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。