给刚出生的宝宝挑重疾险，很多家长都会纠结要不要带上身故责任。其实带不带身故，核心差别不在于赔多少重疾，而在于那个“身故赔付”的额度是受国家严格管制的。

咱们水滴保在帮用户梳理方案时发现，很多人容易忽略这一点：给孩子买的所有人身保险，只要包含“死了赔钱”这一项，不管你是重疾险里的身故、还是单独买的寿险，甚至是意外险里的身故责任，这些保额全都要加在一起算总账。

这个总账是有天花板的。根据监管要求，为了保护未成年人，防止出现极端的道德风险，对被保险人死亡给付的保险金额总和设了限。具体来说，如果宝宝还没满10周岁，所有保险公司加起来赔的身故金不能超过20万元；要是孩子已经满10周岁但还没成年（18周岁），这个上限就是50万元。

所以，如果你给0岁宝宝买了一款保额50万的重疾险，并且包含了身故责任，那实际上能赔给家属的身故金最多也就20万。剩下的30万保额，通常只在确诊合同约定的重大疾病时才会全额赔付。这也是为什么很多资深家长在给小宝宝配置保险时，更倾向于选择“不含身故”或者“身故退保费”的版本，这样能把有限的预算更多地集中在疾病保障本身，毕竟孩子成长过程中，生病的风险远比身故要现实得多。

当然，具体怎么选还得看家里的预算和对风险的偏好。如果想了解不同险种怎么搭配更划算，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础配置思路，心里有个底再下手也不迟。