很多人买增额终身寿险，第一反应是“听说能复利增值”，结果兴冲冲买完，到头来发现合同上写的那3%增长率跟自己想象的“投资收益”完全是两码事。我就见过有人拿着保单去问：“为什么我的账户没有按3%增长？”——保额增长率它不是给你的钱袋子算的利息，是基本保险金额每年递增的比例。说白了，买这类产品，别把它当成理财产品来期待。
所以选购第一步，是先问问自己：是真的需要一份终身寿险的保障，还是冲着“复利收益”来的？需求不一样，选择逻辑完全不同。我们水滴保一直建议，先把保障属性搞清楚，再谈别的。
接下来看合同条款，这块很多人懒得看，觉得字太多。但有几个地方你跳过真的容易踩坑：
保额增长的方式和比例。这个数字是写在合同里的，也是你最容易误解的地方——它对应的是基本保险金额，不是你交的保费，也不是账户现金价值。如果有人跟你吹“复利3%收益”，你心里要打个问号。
保费怎么交。一次趸交还是分期交，差别不只是“压力大小”。趸交总盘子确定，分期呢每期压力小但累计下来往往比趸交贵一些。你得算算自己的现金流能不能撑住，别为了每月少交点最后多花冤枉钱。
保障范围和免责条款。这一part我建议你逐字读。哪些情况赔、哪些情况不赔，免责条款里写得清清楚楚。增额终身寿险本质是寿险，免责范围通常会比医疗险、重疾险宽一些，提前搞清楚真出事才不会傻眼。
还有一点绕不开的——健康告知。有人觉得这只是“走流程”，随便填填就行。错了。健康告知是合同生效的前提，如实说明既往病史和身体状况，保险公司会根据这些信息评估风险、决定承保条件和保费。隐瞒或不实告知，出险理赔时很可能被拒。这事没得商量。
说到底，增额终身寿险是个长期持有的东西，缴费周期可能十年二十年，提前搞清楚上面这些点，后面的路会顺很多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。