退休后光靠基本养老金，够不够花？很多人的答案可能是：悬。

那补充养老保险呢？还有人挂在嘴边的“年金”，又是啥？这三个东西，傻傻分不清楚的大有人在。今天就把这层窗户纸捅破。

咱们的养老保障体系，实际上分三层：

第一层是基本养老保险，政府强制建立，保障退休后的基本生活；第二层是企业年金和职业年金，属于补充养老保险，由企事业单位设立，给员工多加一层保障；第三层是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，个人自愿参加，进一步提升养老品质。

换句话说，企业年金和职业年金，都属于补充养老保险这个大类，是养老体系“第二支柱”的核心成员。企业年金是企业自主建立的，费用由企业和职工共同承担；职业年金针对机关事业单位，单位和职工一起缴费。商业养老年金则是个人主动购买的保险产品，属于第三支柱的范畴。

说到这里，区别就清楚了——

补充养老保险不是一个单一产品，而是一个涵盖企业年金、职业年金、商业养老年金等多种形式的“家族”。企业年金、职业年金、商业养老年金各有各的运作机制和参与方式，不能混为一谈。

规划养老的时候，得搞清楚自己在哪一层、缺哪一层。企业年金和职业年金靠单位和自己共同积累，属于“被动型”补充；商业养老年金则完全由个人主导，属于“主动型”补充。想多攒点养老钱，两条路都可以考虑。

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