很多人买重疾险，其实最在意的就是它能不能在咱们生大病没法工作的时候，给家里补上一笔“救命钱”。这笔钱不光是用来交医院账单的，更重要的是弥补生病期间的收入损失，还有后续漫长的康复费用。
既然作用这么大，那市面上五花八门的重疾险该怎么选？通常大家听到的有消费型、返还型，还有储蓄型。这三种听着挺玄乎，其实拆开看就明白了。
消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。你每年交一笔保费，如果在保障期内得了合同约定的重疾，保险公司就赔钱；要是平平安安过了保障期，这保费也就“消费”掉了，不退回来。因为它去掉了那些花里胡哨的返还功能，所以保费通常比较便宜，杠杆率高。对于预算有限，或者只想在家庭责任最重的这几十年里有个兜底的朋友来说，这种挺实在的。而且现在很多消费型产品的身故责任是可选的，你可以只保疾病，也可以根据需要加上身故赔付，灵活性不错。
再说说返还型。这类产品最大的卖点就是“有病治病，没病返钱”。听起来很美好，对吧？但羊毛出在羊身上，为了这个“返钱”的功能，你前期交的保费通常会比消费型贵出一大截。而且，返还的钱往往只是你交的本金，考虑到通货膨胀，几十年后拿回来的这笔钱，购买力可能已经缩水了不少。如果你手头宽裕，且非常介意“保费打水漂”这种感觉，可以考虑；但如果预算紧张，为了返钱而牺牲了当下的保额或生活质量，那就有点本末倒置了。
至于储蓄型重疾险，它和返还型有点像，但更侧重于“终身保障+身故赔付”。这类产品通常自带身故责任，也就是说，要么得重疾赔保额，要么身故赔保额，反正这笔钱迟早能拿到。它的保费也比较高，但胜在保障稳定，现金价值会随着时间增长，有一定的资产传承属性。适合那些想要一步到位、追求终身保障且预算充足的人群。
我寻思了一下，其实没有绝对最好的类型，只有最适合你的。看预算，看你对身故责任的需求，也看你是不是那种“不回本心里就难受”的性格。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下具体产品的条款细节，毕竟适合自己的才是最好的。