给孩子买保险，很多家长会盯着“返还”看。觉得交的钱能拿回来，心里踏实。

这种想法很正常，毕竟谁也不想白花钱。但咱们得琢磨一下，保险的核心作用是啥？是出事了能赔够钱，把窟窿补上。

市面上有些早期的少儿重疾险，确实有它的特点。比如针对白血病等少儿高发重疾，它能赔双倍保额。这点挺吸引人，毕竟孩子得了这些病，治疗费是个无底洞。

但它也有明显的短板。一是保额有限制，有些产品最高只能买到30万。现在去大医院看看，稍微严重点的病，30万可能刚够起步价，后续的康复、营养、家长误工损失还没算进去。

二是保障不够全。有些老产品只保几十种重疾，而且没有轻症和中症保障。

这就有个问题：很多大病不是一上来就确诊重疾的，往往先出现轻症或中症。如果没有这部分保障，早期治疗费用就得自掏腰包。而且一旦没达到重疾标准，这保单就暂时“派不上用场”了。

所以，我们在挑少儿重疾险时，别光看能不能返钱。返还得等到几十年后，而风险随时可能发生。

建议先看这几样：

保额够不够。尽量往50万以上靠，如果预算紧，可以选保30年的定期产品，把保额做高。

保障全不全。轻症、中症最好都有，而且赔付比例不能太低。现在很多好产品，轻症能赔30%，中症赔60%，还能豁免后续保费。

有没有额外赔付。除了刚才说的少儿特疾双倍赔，有些产品对罕见病赔得更多，或者在60岁前确诊多赔一笔。

至于返还型还是消费型，看预算。预算充足，想强制储蓄，可以考虑返还型；但如果预算有限，先把保障做足更重要。毕竟，没出事是运气，出事了有钱治才是底气。

如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于不同年龄段配置的详细分析。