前两天有个朋友问我，说看上一款重疾险，里面有个“身故保障”是可选的，纠结半天不知道要不要加，加了又不知道选哪个计划。

其实这事儿挺常见的。现在很多重疾险为了把价格打下来，或者让保障更灵活，都会把身故责任做成可选包。就像买手机，基础版只有主机，你想要更好的摄像头或者更大的内存，就得额外加钱选配。

原文里提到的那个产品，身故责任大概就分两种路子。

第一种，咱们叫它“成长型”。就是18岁之前如果不幸身故，保险公司把交的保费退给你；等过了18岁成年了，再身故就直接赔保额。这种设计其实挺合理的，毕竟未成年人身故赔付保额在法律上有限制，而且这时候家庭的经济支柱还没完全成型，退保费算是一种补偿。

第二种，就是“保底型”。不管什么时候身故，也不管是不是成年了，反正就赔你累计交的那些保费。这种方案的好处是保费通常会便宜不少，适合预算特别紧张，或者就想单纯买个重疾保障、对身故赔付没太大执念的朋友。

我寻思了一下，这俩怎么选还真得看人。

如果你是想给家里留笔钱，防止自己万一不在了，房贷车贷没人还，孩子教育费没着落，那肯定得选赔保额的那个计划。虽然贵点，但杠杆高，真出事了能顶大用。

但如果你觉得“我身体好着呢，身故概率低”，或者你已经单独买了高保额的定期寿险，那重疾险这里选个赔保费的，省下的钱拿去吃顿好的或者做个体检，可能更实在。

不过话说回来，加不加身故责任，还得先看你能不能通过健康告知。有时候为了凑个身故保障，结果因为一点小毛病被拒保或者除外，那就得不偿失了。具体以保险合同为准，投保前最好去水滴保官网首页看看详细的条款说明，或者找专业人士咨询一下，别自己闷头瞎选。

还有啊，别光盯着身故赔多少，重疾险的核心还是看病。要是得了合同约定的重疾，能不能赔、怎么赔、赔多少次，这些才是重头戏。身故责任只是个锦上添花，别本末倒置了。