买了平安福，辛辛苦苦交了30年，突然手头紧或者想换个理财渠道，这时候大家最关心的就是：这钱怎么拿出来？

其实办法倒是有三个：直接退保、保单贷款，或者申请减保。但这三条路走出来的结果，差别可不是一星半点。

先说最彻底的——退保。很多人觉得“我都交满30年了，总该把本金退给我吧？”现实可能有点扎心。退保退的是“现金价值”，不是已交保费。虽然交满30年后，现金价值通常会接近甚至超过已交保费（具体得看你投保时的年龄和费率），但一旦退保，合同就彻底结束了。以后生大病、身故，保险公司都不再赔钱。为了拿回这笔钱丢掉几十年的保障，这笔账得好好算算。

如果只是想临时周转一下，不想断了保障，那“保单贷款”可能更合适。你可以向保险公司申请贷款，额度一般是当时保单现金价值的80%。比如你保单里攒了10万现金价值，大概能贷出8万。这笔钱通常能用6个月，到期还能续借。好处是，贷款期间你的重疾、身故保障照样有效，只要按时还利息就行。这就好比把保单当成一个“备用钱包”，急用时掏一点，平时不动它，保障还在。

还有一种折中的办法叫“减保”。简单说，就是把保额降下来，换取一部分现金价值。比如你觉得现在不需要那么高的保额了，可以申请减少20%的保额，然后领走对应的这部分现金价值。剩下的80%保额继续有效，合同也不终止。不过要注意，减保后的保额不能低于保险公司规定的最低门槛，而且不同产品对减保的次数和比例限制也不一样，操作前最好看清条款。

所以，交满30年到底怎么选？

如果你确定以后再也不需要这份保障了，或者急需一大笔钱且不在乎保障中断，那就退保。

如果只是短期缺钱，过几个月就能还上，选保单贷款，保障不丢。

如果想长期持有保单，但又想拿出一部分钱改善生活或投资，减保是个不错的选择，既拿了钱，又留了底。

保险这东西，买的时候看保障，用的时候看灵活。不管选哪种方式，建议先翻出保单看看当年的现金价值表，或者打个客服电话问问具体能贷多少、减保后剩多少，心里有数再动手。毕竟，这可是交了30年的真金白银。