有没有人遇到过这种情况——买了重疾险，生病了去找保险公司理赔，结果被告知不在保障范围内？说实话，这种情况还真不罕见。今天咱们不聊产品，先把一个最基础的问题掰开揉碎讲清楚：重疾险到底保哪些病，哪些情况能赔。

2021年起，重疾险迎来了一次大改动。中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，强制要求保险公司在成年人重疾险产品中必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种病可不是随便选的，全是实打实的高发病——恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，这些加在一起基本覆盖了绝大多数理赔案例。

有意思的是，很多人在买重疾险的时候会盯着产品宣传页上的数字——“保100种疾病”“保120种疾病”。数量确实唬人，但你仔细想想，真正高发的就那几种。与其纠结总数，不如看看那28种必保的重疾有没有都被包含进去。这才是重点。

说到这儿，可能有人要问了：原位癌算不算重疾？听着挺吓人的。答案是——不算。原位癌虽然名字里有“癌”字，但不在重度恶性肿瘤的范畴里，通常是归到轻症保障里的。这就会引出另一个很重要的点：轻症和中症。

现在的重疾险产品一般都会加上轻症和中症保障，像原位癌、轻度脑中风这类还没达到重疾标准的情况，也可能拿到一部分赔付。但这事儿没那么简单——不同产品之间，轻症的赔付比例可以差很多，有的赔20%，有的能赔30%甚至更高。而且高发轻症有没有覆盖、疾病的定义条件严不严格，这些都会直接影响你最后能拿到多少钱。

所以回过头来看，重疾险到底怎么选？核心真不是比谁的疾病数量多。重点看三样东西：高发的28种重疾有没有都保、轻症和中症的赔付比例是多少、具体病种的理赔条件怎么样。把这些搞清楚了，基本就不会被宣传页上的数字忽悠了。

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