买重疾险的时候，你有没有纠结过——到底选一年期的还是保几十年的？

我见过太多人一开始图便宜选了短期产品，等到三四十岁才发现不对劲。想当年，我一朋友刚工作那会儿买了份一年期重疾险，一年几百块，听起来挺划算。结果呢？保费年年涨，到35岁的时候一年要交将近两千，关键是产品说停就停，他身体还查出点小毛病，再想换别的，核保过不了。

你看，这就是短期和长期重疾险最核心的差异所在——保障期限和续保稳定性。

一年期产品本质上是短期健康险，监管明确要求这类产品必须标注“不保证续保”。也就是说，产品可能随时停售，你可能因为健康状况变化而无法继续投保。而且这类产品用的是自然费率，通俗点讲就是“年轻的时候便宜，但会随着年龄增长不断涨价”。你二十几岁的时候觉得挺香，但四五十岁的时候保费负担会越来越重。

长期重疾险就不一样了。它通常在投保时就约定了整个保障期间的保费水平——这就是所谓的均衡费率，后期不会因为年龄增长而调价。更重要的是，只要按时交费，保障就按合同约定一直持续，不用每年重新折腾投保的事。缴费满一定年限后，还可能积累一些现金价值，具体能有多少，得看保险合同条款怎么写的，不同产品差异挺大。

当然，长期重疾险在早期投保时保费会比一年期产品高一些，毕竟你买的是几十年的确定性保障。但把时间拉长来看，特别是考虑到后期保费不会上涨、续保有保障这些因素，综合成本其实不一定比年年涨价的短期险贵。

说到底，没有绝对的正确答案。二十多岁、身体健康、保费预算有限的情况下，先买个一年期产品过渡也未尝不可；但如果经济条件允许、或者年龄已经过了三十，我建议直接考虑长期产品。别等到身体出问题、产品停售了才后悔当初没选对。想进一步了解具体怎么规划，可以参考水滴保保险攻略。