我之前听一个邻居讲过这事，他断断续续交了快十年社保，后来换工作中间断了几年，退休时一算还差三年，心想干脆退了算了。结果呢？退回来的钱比他想象的要少一大截。用他的话说，“肠子都悔青了”。

说实话，社保缴不够15年确实可以退，但能不能退和该不该退，根本就是两码事。今天咱们就掰开了聊聊这里边的门道。

退保听起来简单，代价却容易被低估

从政策层面讲，达到法定退休年龄时，如果养老保险累计缴费不满15年，又不想继续缴，也不打算转入城乡居民养老保险，是可以书面申请终止职工基本养老保险关系的。流程不复杂，准备好材料去社保经办机构就能办。

问题出在能退多少钱上。退保的时候，单位替你缴的那部分统筹基金是不会退的，只有你个人账户里攒下的储存额能拿回来。这就好比你往一个公共蓄水池里倒了两杯水，退的时候只让你把自己杯子里的那部分舀出来，蓄水池公共部分跟你没关系了。

所以回到开头那个邻居的例子——交了快十年，为什么退回来的那么少？因为单位缴的那部分统筹基金才是大头，个人账户只是你缴费工资的8%，两者一对比，差距就出来了。从长远保障角度看，直接退保基本上是“捡了芝麻丢了西瓜”的操作。

三个选项摆在你面前，各有各的道

政策其实给了一条活路，不是非退即走这么极端。到达法定退休年龄但缴费不满15年的情况下，通常有三条路可以选：

第一条路是继续缴费。这是最直接的思路——接着交呗，交够15年再办退休。不过这里边有个关键时间节点要记住：2011年7月1日《社会保险法》实施之前首次参保的人，如果延长缴费5年后仍然不足15年，部分地区政策允许一次性补缴至满15年；但2011年7月1日之后才参保的，就必须逐年缴费到满15年，没有一次性补缴的捷径了。具体怎么执行，得看你参保地的规定，建议提前咨询当地社保部门。

第二条路是转成城乡居民养老保险。职工基本养老保险缴费年限不满15年的，可以申请转入户籍地的城乡居民基本养老保险。转过去之后，原来职工养老保险的个人账户储存额会并入居民养老保险账户，等达到居民养老保险的领取条件了，就按居民养老保险的办法计发待遇。城乡居民养老保险的缴费档次一般比职工养老保险灵活，有的地区还支持一次性趸缴，适合经济压力较大但又想保留一定保障的人。

第三条路才是退保，也就是前面提到的终止养老保险关系、一次性领取个人账户储存额。这是万不得已的最后选项，除非你已经做好了放弃这部分养老保障的准备，否则不太推荐走这条路。

退休年龄这个事也别搞混了

有些人会把“缴费不满15年”和“还没到退休年龄”搞混。国家法定的企业职工退休年龄是男职工60周岁、女工人50周岁、女干部55周岁。如果还没到这个年龄，理论上是有时间继续缴费的，不用急着考虑退保或者转居民社保的事。当然现实情况复杂得多，有的人是参保时间晚，有的人是中间断缴太多，具体还得结合自己的实际情况来判断。

说实话，社保这件事，临时抱佛脚往往很被动。与其等到快退休了才纠结“怎么还不够年限”，不如平时就留意自己的缴费记录，有断档及时处理。单位给你缴的统筹部分虽然看不见摸不着，但那是实打实的保障基础，轻易不要放弃。

如果想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。