很多人买重疾险，钱没少花，关键时刻却发现保额根本不够用。问题不在产品本身，在于配置顺序搞反了。

三口之家，年收入15万，先生30岁，太太28岁，孩子3岁。这种典型配置场景里，大多数人会犯三个错误：先挑产品、先看返还、先给孩子买。三个错误全踩，保障形同虚设。

实际上，预算有限就意味着必须做取舍。记住三个优先原则就够了。

保额要够，这是底线。 重疾险的核心是收入补偿——得了大病，治疗费用加上三到五年无法正常工作，这笔钱从哪来？行业通常建议保额覆盖治疗费加三到五年的收入损失，30万是个起步参考值，具体还要看个人收入水平和当地医疗费用。保额做不足，保障期限再长也是空壳。比如30万保到70岁，比20万保终身在实际风险来临时更有用。保额与期限二选一时，永远先保额。

消费型更划算，返还型贵的有道理。 消费型重疾险保费低、保额高，杠杆作用明显，适合预算有限的家庭。返还型多了储蓄功能保费自然贵一截，这不是坑，只是对于想把每分钱都花在刀刃上的人，暂时没必要为这部分功能买单。产品类型上，优先考虑消费型，把省下来的钱先把保额做够。

大人先保，孩子才有依靠。 父母才是孩子最大的保障——这句话听起来像套话，但很多人买着买着就忘了。孩子生病了，大人还能想办法；大人倒下了，孩子的保费谁交？先把家庭经济支柱的保障配足，再考虑给孩子加保。

想继续看具体的家庭配置思路，可以参考水滴保保险攻略。

说白了，预算有限不是买不了重疾险，是要分清先做什么、后做什么。