经常有朋友拿着老照片或者以前的计划书来问，说之前的“增多多3号”好像收益更高，怎么现在都推“增多多5号”了？这俩到底有啥区别，是不是后者“缩水”了？
其实这事儿得从大环境说起。增多多3号（也就是大家熟知的乐享年年）属于那个3.5%预定利率时代的产物。那时候的产品，有效保额每年按3.5%复利递增，现金价值涨得确实快，所以在停售前火了一把。但你也知道了，监管为了防范利差损风险，已经要求预定利率高于3.5%的产品全面下架。这意味着，增多多3号现在已经停售，市面上没法再买到新的了。
现在的增多多5号，是在3.0%预定利率新规下推出的产品。它的有效保额每年按3.0%复利递增。单看数字，3.0%确实比3.5%少了点，但这不是产品变差了，而是整个市场的“水位”都降了。在当前的利率环境下，增多多5号的内部收益率（IRR）表现依然算是不错的，有些缴费期长的方案，长期持有下来的收益能接近3.0%的预定利率上限。
除了收益背景的差别，咱还得看看手里的钱灵不灵活。增多多5号在保障终身身故/全残的基础上，保留了减保和保单贷款的功能。这点挺重要，毕竟谁也不敢保证几十年里不用钱。万一孩子要结婚、自己养老想换个活法，可以通过减保取出一部分现金价值，或者用保单贷款周转一下，不用把整张保单退了。
投保门槛上，增多多5号也挺友好，出生满30天到70周岁都能投。缴费方式也多样，趸交、3年、5年、7年、10年交都有，适合不同收入节奏的朋友。如果你是想做长期的强制储蓄，或者给家里老人留笔确定的钱，这种现价稳定增长的产品是个选项。
不过我得提醒一句，别光盯着“3.0%”这个数字觉得低。在银行存款利率不断下行的今天，能锁定一个终身的、写进合同的复利增长，本身就是一种防御性配置。当然，具体选哪种缴费期、投多少，还得看你自己的资金安排。如果想了解更多关于如何根据家庭情况配置这类资产，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里更有底。
总之，增多多3号已成历史，增多多5号是当下的选择。没有绝对的好坏，只有适不适合你现在的阶段。