很多人买增额终身寿险时，最担心的就是“这笔钱什么时候能拿回来而不亏本”。其实，大家常说的“封闭期”，在保险术语里并没有一个绝对固定的定义，它更多是指保单现金价值还没追上你已交总保费的那段时间。

在这个阶段，如果你因为急用钱去申请减保或者干脆退保，拿到手的钱是当时的现金价值，而不是你交的保费。因为前期保险公司要扣除初始费用、保障成本等，现金价值增长需要时间，所以这时候退，大概率是会亏本的。

至于具体要“封闭”多久，这真没法一概而论。不同产品的现金价值增长曲线有所不同，回本速度跟被保人投保时的年龄、性别，还有你选的缴费年限（比如3年交、5年交还是10年交）都有很大关系。一般来说，缴费期越短，现金价值超过已交保费的速度可能会越快，但具体还得看合同里的现金价值表。

我寻思了一下，买这种长周期的保险产品，最怕的就是把短期要用的钱投进去。所以在签字前，最好让顾问给你打一份详细的计划书，看看第几年现金价值能持平。如果这笔钱三五年内就要用，那可能得再斟酌一下；如果是给十年后甚至更久远的未来做储备，那前期的波动其实就不用太纠结了。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看相关的分析。