前几天有个朋友问我，说他给孩子买的那种带返还性质的少儿定期保险，交了十几年了，最近手头紧，想退保拿点钱出来。他第一反应是：“交了这么多年，怎么着也能把本金拿回来吧？”

哎，还真不一定。

这类少儿定期两全保险，中途退保和保障到期，那可是两码事。

你要是等到保障期满、被保险人还好好活着没得过重疾，保险公司会按合同约定给付满期保险金，通常是已交保费的一定比例。但要是你在保障期内提前退保，比如孩子才二三十岁你就想“下车”，那就属于犹豫期后解除合同。这时候退给你的，既不是已交保费，更不是利息，而是保单当时的现金价值。

问题就出在这儿——现金价值这东西，在保单前期往往低于你实际累计交的保费。

举个例子，10岁投保、保障30年，到孩子30岁时你已经交了20年保费，但此时退保能拿回来的钱，大概率比你交的总数要少。交出去的保费，大概率只能拿回一部分，这账一算确实有点肉疼。

所以我的建议是，退保之前先翻出保险合同，找到那页“现金价值表”，看看对应年度到底能退多少。跟家里合计合计，是继续持有保障划算，还是及时止损划算。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。