给家里的小宝贝配意外险，很多家长第一反应是看身故能赔多少。其实这里面有个硬性规定：为了保护未成年人，监管对身故赔付设了上限。10岁以下的孩子，不管买多高保额，身故最多也就赔20万。所以在这块儿死磕高保额，意义真不大，够用就行。

那钱该往哪儿花？我更建议盯着伤残保障和意外医疗看。

伤残赔付是不受那个20万限额影响的。万一孩子遇到严重意外导致伤残，保险公司会按伤残等级比例赔付，保额选得高，拿到手的补偿就多。这笔钱在后续的康复训练、长期护理上能起大作用。

不过说实话，对于0到9岁的孩子，真正高频用到的其实是意外医疗。小孩子正是好动又缺乏自我保护意识的年纪，翻身坠床、喝水呛到、玩闹时磕碰烫伤，这些事儿太常见了。去医院挂个急诊、拍个片子，或者住几天院，费用虽然不一定天文数字，但积少成多也心疼。

挑这部分的保障时，记住两个硬指标：0免赔、不限社保。0免赔意味着哪怕只花了几十块钱药费也能报；不限社保则是指不管是医保目录内的药，还是自费的进口药、特效药，只要合理必要，都能纳入报销范围。最好还能100%报销，这样不管就医时有没有刷医保卡，自己都不用再掏腰包。

这类产品通常一年也就几十块钱，大部分还没有健康告知，给孩子配上也没什么负担。具体怎么筛，可以去水滴保保险攻略里看看详细的挑选思路，或者直接上水滴保官网首页对比不同产品的医疗报销规则。毕竟每个家庭的情况不一样，看清条款里的报销比例和医院限制，比单纯看价格更重要。