说实话，风险这东西它不跟你讲道理。谁都不想出事，但有些事情不是你想不想遇到的问题，而是会不会遇到。

说起来，我们普通人要防的风险，主要就那么几类。

人走了，家庭经济跟着断——尤其是家里主要赚钱的那个人要是有个三长两短，剩下的房贷车贷、孩子教育、老人赡养，统统压到活着的人身上。这类风险，人寿保险能兜住，被保险人在保险期间内身故，按合同约定给付保险金。

生病了，医疗费像流水一样花——小病还好，万一摊上个大病，医保报销完自己还得掏不少。健康保险里的医疗保险可以报销符合条件的医疗费用，而疾病保险则在被保险人发生合同约定疾病时给付保险金，两者解决的问题不太一样：一个侧重治疗费用的补偿，一个侧重收入损失和康复费用的补充。

意外这种事，它可不挑人——摔伤、车祸、高处坠落……意外伤害可能导致身故、残疾，或者产生一堆医疗费用。意外伤害保险就是专门针对这类突发状况设计的。

除了这些，还有一类容易被忽略的——房子、车子和值钱的东西损坏了。台风把屋顶掀了、车子被撞了、店铺进了贼，这类财产损失由财产保险来覆盖，比如车险、家财险这类产品。

以上四大类基本覆盖了普通人最常面临的财务风险敞口。配置的时候建议先抓主要矛盾——家庭经济支柱的保障、大病和意外这类高频高损风险——再根据实际需求逐步完善。

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