说真的，45岁这个年纪挺微妙的。往上，父母渐渐需要人照顾；往下，孩子可能还在上学或者刚工作不久，自己还得撑着。有时候我都在想，万一哪天我出了什么事，这个家怎么办？

医疗险和重疾险当然要优先考虑，但这两类主要是管治病花销的。如果遭遇意外伤残或者极端情况，治疗之外还有康复期没法工作、家人生活开支要继续、孩子教育不能断——这些就不是医疗险能解决的了。

意外险这东西，价格不贵，但关键时刻能兜底。它主要保意外导致的身故、伤残和医疗费用，杠杆比较高，适合用来防范突发意外带来的收入中断或额外支出。你要是在这个阶段经常出行或者从事体力活动，这块的必要性会更明显。

定期寿险则是另一种思路——万一人不在了，钱留给家人。45岁正是家庭责任最重的时候，房贷可能还没还完，孩子的教育投入也在持续，家里日常开销全靠你这份收入。定额寿险的意义就是把这种极端风险转移出去，让家人不至于措手不及。保额一般建议覆盖家庭负债和未来几年的生活所需，具体多少合适要看各家的实际情况。

这两类产品形态和作用不太一样，没有哪个必须买，主要看你最担心什么、家庭还有哪些缺口需要补。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。