刷到一个帖子，说的是两个同事一起买百万医疗险，结果保费差了一截。一个三十出头有医保，每月一百出头；另一个差不多大，但没医保，每月快两百了。

评论区炸锅了——“保险公司乱收费？”“凭什么多收我钱？”

说实话，这还真不是乱来。百万医疗险的保费定价，背后有一套逻辑。

年龄越大，保费越高

这事儿不难理解。人上了年纪，生病的概率自然往上走，保险公司要承担的风险也跟着涨。百万医疗险用的是自然费率，简单说就是年龄越大、风险越高、费用越高。刚出生的宝宝费率反而偏高，因为婴幼儿小病小痛跑医院的频率高；等到二三十岁进入低谷期；然后随年龄逐步抬升。

所以你二十岁的时候买，和你四十岁的时候续保，价格不一样，这很正常。别觉得被坑了，这是行业通用规则。

有没有社保，差距真不小

有基本医疗保险的人，买百万医疗险通常比没社保的便宜。为什么？因为社保已经帮你分担了一部分医疗费用。理赔的时候，有社保身份且经社保结算过的，报销比例和免赔额计算方式对保险公司更友好——它实际要掏的钱更少。风险成本低了，保费自然也能压下来。

反过来，没有社保的人，相当于把风险全压给商业险了。保费贵一些，这是公平合理的定价，不是歧视。

产品迭代也会影响保费

保险公司不是一成不变地卖同一个版本。新版上线，保障责任可能调整，费率表也会重新测算。旧版下架、新版涨价，这种事儿不罕见。反过来，偶尔也有不加价甚至降费的情况。所以别拿去年的保费表对照今年的投保页面，没有可比性。

所以，回到开头那个问题

同事之间保费不同，大概率就是年龄、社保状态或者投保时间有差异。保险公司的费率表是透明的，每一档对应什么年龄、什么身份，一清二楚。

想知道自己到底该交多少，最直接的办法就是去投保页面看最新的费率表。投保须知里写得很明白，年龄填进去、有没有医保勾一下，保费数字就出来了。不用猜，也不用四处打听。

如果想对比不同产品的保费差异，也可以参考水滴保保险攻略中的相关内容，了解选购百万医疗险的基本思路。