干了这么多年理赔，最怕的就是客户出事了还蒙在鼓里——不是身体上的，是流程上的。
你要是问我，理赔第一步是啥？我跟你说，很多人的第一反应是翻合同、看条款、研究怎么报案。慢着，你先把这个顺序给我倒过来。
第一件事，打电话。
对，就是打电话。给保险公司打，或者直接在人家的APP、小程序上报也行。报案的时候把事情说清楚：啥时候出的事、在哪儿、怎么出的、伤到哪儿了。不用紧张，也不用组织语言，大概齐就行，客服会引导你。
这里我要插一句，《保险法》怎么写的来着？说投保人、被保险人或者受益人知道出险了，应当“及时”通知保险人。啥叫及时？合同里一般会写，10天也好、48小时也罢，你翻翻自己的保单。没有明确时限的，记住一个原则：出了事赶紧报，越早越好。
材料这块儿，是真的烦人。
意外医疗跟意外伤残要的东西完全不是一码事。医疗费用报销需要门诊病历、发票、费用清单、检查报告、身份证、银行卡——这一套东西，缺一件都走不下去。伤残呢，需要伤残鉴定报告、住院记录、出院小结。身故的情况更复杂，身故证明、户籍注销证明、受益人关系证明，一个都不能少。
我跟你说，有个客户，之前骑电动车摔了，门诊看完病直接回家了，病历本上医生就写了三行字。你猜怎么着？后来理赔的时候，光补充材料就跑了三趟医院。所以啊，出险后第一时间跟医生说清楚，让他把病历写详细点，这事儿不费啥功夫，省的是你自己的事儿。
线上理赔现在挺方便的。
小额案件在微信小程序或者保险公司的APP上拍照上传材料就行，不用专门请假跑网点。但我得把丑话说在前头：方便是方便，能不能快速审核、钱什么时候到账，这得看材料齐不齐全、案子清不清楚、是不是属于合同约定的保险责任——还得看保险公司那边审核的结果。法律上有个30日的法定核定时限，但那是“最晚”，不是说30天就一定能到账。材料不全、情况复杂的，时间会更长。
最后说个得罪人的话题——免责条款。
酒驾出事的、跟人打架的、玩高风险运动比如蹦极攀岩的，出了意外保险公司不赔。这个大家多少都有数。但我要提醒的是，“高风险运动”这四个字，每家保险公司的定义不一样。有的产品写得清清楚楚，有的写得模棱两可。你在买保险之前，真得把合同翻到免责那几页好好看看，别等到出事了才一拍大腿：我以为能赔呢。
说白了，理赔这事儿，功夫在平时。买的时候看清楚合同，出事的时候按流程走，材料准备齐全，剩下的就是等审核结果。着急没用，但该做的动作一个都不能少。