当妈（爸）以后，最怕的不是自己生病，是孩子突然出点状况。

上个月小区里一个孩子从滑梯上摔下来，所幸只是皮外伤，但去和睦家急诊一趟，花了小三千。家长说本来以为买了保险能报销，结果发现很多项目根本不在保障范围内。

所以今天想聊聊少儿保险里最容易被忽视的一块——意外保障。

先说保额

意外身故这块，监管是有硬性规定的。不满10周岁的小朋友，各家保险公司最高只能卖20万。10到17周岁稍宽松些，上限是50万。这不是保险公司抠门，是银保监会的统一要求。所以你看到哪款产品写着"意外身故100万"，那基本可以划走了。

那20万够不够？怎么说呢，从感情上讲，赔再多也替代不了孩子。但从经济学角度，这笔钱主要是用来覆盖极端风险的——比如意外导致的伤残需要长期康复治疗，或者更严重的情况。普通的小磕小碰，主要靠意外医疗来报销。

再说报销

这里有个坑，很多家长踩过：买的时候看"100%报销"，用的时候发现只报了60%。

问题出在有没有用社保结算。

如果你用社保先报一遍，剩余的部分商业险可以100%报销；但如果你跳过社保直接用商业险，比例就会降到60%左右。所以给孩子投保，门急诊险一定要配合少儿医保一起买。我寻思了一下，这也不算啥套路，就是行业规则，知道就行。

两个锦上添花的保障

少儿特定疾病保险金和预防接种意外保障，属于那种"用上的概率不高，但有总比没有强"的保障。前者针对一些高发的少儿重疾额外给付一笔钱，后者则是接种疫苗后出现异常反应的保障。

具体怎么选，还是那句话——投保前把条款看清楚，特别是保障范围、免赔额和报销比例这些细节。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。