很多人想买百万医疗险，结果卡在第一步：健康告知。这确实是道坎，保险公司得先核保，通过了才能谈后面的事儿。要是身体有点小毛病，可能就得走智能核保或者人工核保，甚至直接被拒。所以，趁年轻、身体还硬朗的时候配置，选择权大多在自己手里。

除了能不能买，能保多久也是个大学问。市面上一年期的产品不少，但说实话，医疗险最大的风险不是赔不赔，而是明年还能不能续上。如果今年理赔了，或者身体变差了，一年期产品很可能就跟你“分手”了。所以我们水滴保通常建议大家，尽量挑那些写进合同里、能保证多年续保的产品。目前主流的是保证续保6年、15年或者20年的。虽然针对特定疾病（如癌症）已有保证续保终身的防癌医疗险，但在综合医疗保障领域，长期保证续保产品仍是主流选择。20年已经能覆盖人生很多关键阶段了，这期间哪怕产品停售或者你理赔过，保险公司也得按合同让你续保，心里踏实不少。

再说说免赔额。这东西就像个“起付线”，大多数百万医疗险设在1万元左右。有人嫌它高，觉得小病用不上；也有人想要0免赔。其实免赔额设得太低，保险公司赔付压力山大，产品稳定性就差，说不定哪天就停售了；设得太高呢，咱们自己掏钱的机会又变多了。1万元是个比较平衡的点，既能过滤掉高频小额理赔，降低保费，又能在大病来临时起到真正的兜底作用。

最后别忽略了增值服务。现在的百万医疗险，光报销住院费已经不够看了。特别是针对癌症治疗的外购药报销和质子重离子医疗，这两项非常关键。抗癌特药往往价格昂贵且医院里不一定有货，得去外面药房买，如果没有外购药责任，这笔钱就得自费。而质子重离子是目前国际上先进的放疗技术，副作用小、效果好，但费用极高，且只有少数几家医院能提供。如果产品里包含这些责任，并且能直接结算或者高额报销，那含金量就大大提升了。具体怎么搭配，也可以参考水滴保保险攻略里的详细分析，多对比几款产品的条款细节总没错。