上周邻居王阿姨问我，给她70岁的老伴买意外险，到底该看什么。我愣了一下——市面上产品那么多，她居然不知道该从何下手。这事儿挺典型的，很多人为父母选保险，看完宣传页就觉得“嘿，挺合适”，结果理赔时傻眼了。

坑一：以为有猝死保障就万事大吉

现在不少老年人意外险会带上猝死责任，听起来很贴心对吧？但你仔细看过条款吗？有些产品写的是“急性症状发生后6小时内死亡”，才属于猝死赔付范围。6小时，说长不长，说短不短——但临床上很多情况是这个时间卡得死死的。而且，投保前已有的心脏病、高血压这些既往症引发的猝死，通常不在保障范围内。所以啊，看到猝死保障别急着下单，先把定义琢磨透。

坑二：高空作业免责——你以为只有建筑工人才需要担心？

这个条款很有意思。多数综合意外险对2米及以上高处作业免责，2米怎么算？垂直距离，从脚到地面的距离。听起来跟你家老爷子没关系？换灯泡算不算？爬高取东西算不算？有的产品甚至把室内高空作业也包含在内。我就寻思了一下我没寻思明白——你说在家里搭凳子够东西，这算不算“高空”？条款没写清楚的地方，最好提前跟保险公司确认，或者干脆避开这类免责风险更高的产品。

坑三：意外医疗只报社保内，自费药一分不赔

老人磕磕碰碰、骨折扭伤，意外医疗是最常用到的保障。但你注意过报销范围吗？有些产品只限社保内用药，进口器材、自费药统统不管。举个例子，老人摔跤骨折，打个进口钢钉、用个自费药，社保报不完的部分，商业险可能一分不报。这东西确实厉害，保障听起来全面，但总让人有点不舒服——自费部分的风险空白太大。选的时候尽量挑社保内外都包含的，或者至少搞清楚自费比例自己能不能接受。

说了这么多，不是让大家都别买，而是希望你在掏钱之前多想一步。保额多少万、每月多少钱，这些数字当然重要，但比数字更关键的是——哪些情况不赔。拿到产品条款，先翻到“责任免除”那页，比看“保险责任”更能让你清醒。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。