家里添了新成员，喜悦之余，不少家长也开始琢磨怎么给刚出生的宝宝配齐保障。毕竟小婴儿免疫系统还没发育完全，磕磕碰碰或者生个小病去医院是常有的事。

提到中端医疗险，像安盛天平的卓越馨选这类产品，确实能提供比百万医疗险更宽泛的就医范围，比如涵盖特需部甚至部分私立医院，报销体验会好很多。但这并不意味着它适合每一个刚出生的孩子。

我寻思了一下，很多家长容易被“中端”两个字吸引，觉得贵点肯定好，却忽略了几个关键点。

首先是投保门槛。虽然大部分商业医疗险要求宝宝出生满28天或30天才能投保，但具体到某款产品，还得看它的健康告知严不严。新生儿常见的黄疸、早产低体重等情况，可能会影响核保结论。如果健康告知过不去，再好的产品也买不了。

其次是等待期和免赔额。中端医疗险通常有30天左右的疾病等待期，这意味着宝宝刚出生这一个月内生病住院，保险公司是不赔的。另外，免赔额的设置也很讲究，有些计划是0免赔，有些则有1万甚至更高的免赔额。对于经常跑门诊的小宝宝来说，0免赔或者低免赔的计划可能更实用，当然保费也会相应高一些。

再者就是续保问题。目前市面上大多数中端医疗险都是一年期产品，不保证续保。也就是说，如果今年理赔了，或者产品停售了，明年能不能继续买是个未知数。这点和那些保证续保20年的百万医疗险不太一样，家长心里得有这个底。

最后还得看预算。中端医疗险的保费普遍比百万医疗险高，尤其是给新生儿买，费率本身就不低。如果家庭预算有限，或许先配置一份基础的百万医疗险加意外险，等孩子大一点、身体更稳定了，再考虑升级到中端医疗，也是个稳妥的办法。

如果你拿不准怎么选，或者想看看不同产品的具体条款差异，可以去水滴保官网首页逛逛，那里有一些基础的保险知识和产品介绍，能帮你理清思路。当然，最终决定前，仔细阅读保险合同里的免责条款和理赔规则，或者咨询专业的保险顾问，总是没错的。