买过增额终身寿险的朋友，大概都听过这么一句话——「现金价值超过保费就可以考虑退保了」。听起来好像很有道理，已交保费拿回来不亏嘛。但我跟你说，这话要是当真，十有八九要后悔。
现金价值超过保费，仅仅是说你投入的钱「数字上回来了」。可这份保单真正值钱的东西，是它提供的长期保障——人不在了或者全残了，家人才会拿到赔偿。这玩意儿可不是随时都能重新配置的。越往后，保障成本越高，身体状况也可能不允许再买。所以问题来了：钱回来了，保障还要不要？
再说一个很多人没想明白的——这类产品的现金价值会「越长越快」。就像滚雪球，时间越久坡越长，增长越猛。持有个七八年甚至十几年，退保拿回来的和继续持有的，差别可能非常显著。当然，这得结合你当初买这份保险的目的来看。如果纯粹是为了资金灵活、短期资金规划，那回本后退保也许无可厚非。但如果你是冲着长期保障去的，或者当初投保时健康状况已经有了变化，那就要掂量掂量了——退掉这份，后面的路会不会更窄。
说到底，判断该不该退，不能只看现金价值和保费谁高谁低。要把自身资金需求、替代投资的收益水平、以及未来还需不需要这份保障这几个因素放在一起权衡。想继续了解投保决策的底层逻辑，可以参考水滴保保险攻略。