有个朋友今年刚好40出头，问我买保险的事。他上来就问：“你说我是先买重疾险还是先买定期寿险？”

我当时没直接回答，反问他一个问题：你现在房贷还剩多少？家里主要靠谁挣钱？

他愣了一下，说房贷还有100来万，孩子刚上高中，老婆赚得没他多。

我直接告诉他：这种情况，定期寿险的优先级可能比重疾险还高。为什么？你想想，万一哪天人不在了，100万房贷谁还？孩子学费谁出？家里日常开销从哪来？定期寿险就是干这个的——人走了，钱留给家人，让他们的生活不至于塌下来。

但换一种情况呢？如果房贷快还完了，孩子也工作了，家里也没啥大额负债，这种情况下得大病的风险反而更让人担心。大病一来，治疗费、康复费、误工费，哪样都不是小数目。重疾险直接赔一笔钱，这笔钱怎么花你说了算。

说白了，配置逻辑没那么复杂：

负债越高、收入越集中、家庭责任越重——定期寿险越急迫。 定期寿险保费低、保额高，杠杆作用非常明显，100万保额一年也就几百到几千元（具体看年龄、性别、保障期限）。

身体报警信号越多、年龄越大——重疾险越要早配。 保费随年龄上涨，40岁之后再拖，保费就不是一回事了，而且健康告知也可能出问题。

预算有限怎么办？ 先把基础保障（医疗险、意外险）配齐，再根据上面的逻辑决定重疾险和定期寿险的先后顺序和保额高低。保费受年龄、性别、保障期限、产品类型影响很大，别拿别人的具体数字套自己。

所以你看，没有标准答案，只有因人而异的配置思路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。