很多人看到“0免赔额”这几个字就心动，觉得这保险真良心，连感冒发烧住院那几千块都能报，不像那些有1万免赔额的，平时根本用不上。

咱们先搞清楚免赔额是个啥。简单说，就是保险公司划的一条线，线下面的钱你自己掏，线上面的它来报。设置这条线，主要是为了过滤掉那些高频的小额理赔，降低保险公司的运营成本，所以带免赔额的百万医疗险通常一年也就几百块。

那0免赔额是不是就完美了？也不尽然。

我寻思了一下，保险公司也不是做慈善的。如果什么小病都赔，理赔频率蹭蹭往上涨，精算师那边肯定坐不住。为了维持收支平衡，0免赔产品的保费通常会比带1万免赔额的贵不少，有时候甚至能贵出一倍多。这就好比你去餐厅吃饭，自助餐虽然随便吃，但入场费肯定比单点贵。

另外，有些所谓的“0免赔”其实是有套路的。比如1万元以下的费用只报销30%或者50%，超过1万的部分才100%报销。这种设计其实就是让保险公司少赔点，让你自己也得承担一部分小病费用，不至于让保费涨得太离谱。

所以，要不要选0免赔，得看你怎么想：

如果你身体底子一般，经常有点小毛病需要住院，或者特别在意“买了就得用上”的感觉，那0免赔确实更贴心，毕竟谁也不想辛辛苦苦交几年保费，最后因为没达到1万门槛而一分不赔。

但如果你身体倍儿棒，买保险主要是为了防范那种几十万的大病风险，那传统的1万免赔额产品性价比可能更高。毕竟咱们交保费是为了兜底大风险，小钱自己出了也就出了，省下的保费拿去吃顿好的不香吗？

具体到某款产品要不要升级或者入手，别光盯着“0免赔”这个噱头。得看看它的保证续保条件稳不稳定，增值服务实不实用，还有那个报销比例到底是怎么算的。水滴保保险攻略里有很多关于怎么挑医疗险的细节，你可以去翻翻，对比一下不同产品的条款差异，心里更有底。

总之，没有最好的保险，只有最适合你的。别被营销话术带偏了，看清自己的需求和钱包厚度最重要。