买定期寿险之前，得先把自己家的账算清楚。
你想用定期寿险对冲什么风险？是万一人不在了，家人生活质量断崖下滑，还是房贷还不上房子被收走？这两个事儿看起来差不多，其实背后对应的责任曲线完全不一样。
平准型和递减型，核心区别就一句话：保额会不会随着时间往下走。平准型从投保到保障结束，保额纹丝不动。递减型呢，保额一年比一年少，到最后基本归零。
那怎么判断自己该选哪个？你得问自己一个问题：我家的责任会越来越轻吗？
比方说，有娃要养、有老人要照顾的家庭，这种责任是刚性的——孩子不可能因为你买了保险就突然长大独立，父母也不会因为过了几年就不需要赡养了。在这类场景下，平准型更稳妥一些，毕竟保额不变，万一出事留给家人的钱不会打折扣。
但如果是另一种情况，家里最大的负债就是房贷，而且还款计划是等额本息或者等额本金——也就是欠银行的钱一年比一年少——那递减型可能更合适。它保额往下走的节奏，恰好跟你的贷款余额同步，不至于后期保障过剩，保费也因为后期保额低而相对便宜。
不过有一点要注意：递减型寿险不是所有保险公司都有，而且递减方式（线性还是非线性的）每家产品不太一样，具体得看条款。想进一步了解不同产品的设计逻辑，可以看看水滴保保险攻略。
说到底，定期寿险是个很私人的东西。脱离了你家实际的负债表和责任结构去谈哪个更划算，没什么意义。先把自己家的账算明白，再决定买哪种形态。