前两天有个家长拿着某款少儿重疾险的计划书来问，说想给10岁的孩子投保，分30年交，每年交三千多，保额30万。他最纠结的点在于：这产品不返保费，是不是亏了？

我寻思了一下，这其实是很多家长的误区。

咱们先看看这类产品保什么。通常100种重疾赔100%保额；如果是少儿特定重疾，比如白血病这种高发的，能额外再赔100%，加起来就是双倍保额。身故的话，18岁前退已交保费，18岁后赔保额。看起来保障挺全，有些还带了重疾和特疾的陪护金，这点确实不错，毕竟孩子生病，父母得请假陪护，收入损失也是笔账。

但问题来了，它没有满期保险金，也就是说，如果一辈子没出险，钱就“消费”掉了。

这时候就得算笔账。返还型的产品，因为要把你交的保费在几十年后还给你（或者给个生存金），所以每年的保费通常比纯消费型的要贵出不少，有时候甚至贵出一半。多交的这部分钱，其实就是被保险公司拿去投资了，最后再连本带利还给你一部分。

对于预算有限的家庭来说，用同样的钱，买消费型重疾险能买到更高的保额。你想啊，重疾险的核心作用是弥补大病期间的收入损失和康复费用，保额够不够用才是关键。如果为了“返本”而降低了保额，真出事了那点钱可能连治疗费都不够，那返不返本还有意义吗？

当然，如果你预算非常充足，就是想要个“有病赔钱，没病返钱”的心理安慰，那返还型也不是不能选。但对于大多数普通家庭，我更建议把重心放在保障本身。

看少儿重疾险，别光盯着返不返钱，多看看这几个点：

少儿特定重疾有没有额外赔付？现在大部分好产品都能做到额外赔100%甚至更多，这对白血病、严重川崎病等少儿高发疾病非常重要。

有没有实用的附加责任？比如前面提到的陪护金，或者重疾多次赔付。孩子的人生路还长，一次赔付后合同就结束的话，以后可能就难再买了。

健康告知严不严？孩子的健康状况变化快，宽松的健康告知能减少后续理赔的纠纷。

你要是拿不准自家孩子适合哪种，也可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的条款细节。毕竟，适合自家情况的，才是最好的。