朋友给我发来一份保险计划书，开头就是一行大字：“50岁账户突破56万”。好家伙，这谁看了不心动？等我仔细一看，好家伙，原来这是个假设——假设中档结算利率4.5%的前提下，50岁能有多少钱。
我就寻思了一下我没寻思明白：这4.5%从哪儿来的？凭什么就假设是4.5%？
拿一个具体例子说事。30岁投保，年交10万，交3年，累计交费30万元。按照演示，从35岁到37岁，每年能领6万，三年一共18万。听起来不错？等等，这18万本来就是你自己的钱（30万里面的一部分），只是换了个名目“提前领出来”。
如果这18万你不拿走，进入万能账户继续累计，那演示就开始好看起来了。保底利率下，50岁账户大约39万；中档利率下，50岁能到56万。数字很美好，对吧？
问题来了——中档是多少？根据公开资料显示，某款万能账户的保底年化保证利率是1.75%。1.75%，跟银行存款利率差不多。可演示里的中档是4.5%甚至更高，这中间的差距，就是“假设出来的收益”。
保险公司会给你看历史结算利率，漂亮得很，比如曾经到过5%。但条款里写得清清楚楚：超过最低保证利率的部分是不确定的，历史业绩不代表未来表现。这话看着官方，实际上意思就是：以前给过，不代表以后还给。
还有一点不能忽略：万能账户前5年取钱要收手续费。什么时候开始算“前5年”，收多少比例，得看你那份合同的条款，别到时候要用钱才发现被扣了一道。
所以再有人给你看这种演示，别急着算“我以后能拿多少”。先问三个问题：保底是多少？中档是假设的多少？超过保底的部分有什么保证？把这两个数字搞清楚，再决定要不要往下聊。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。